Кому и сколько должны россияне?

Кредитные долги по-прежнему остаются главной проблемой российских банков. Между тем в системе взыскания долгов ничего не меняется. А долги банкам оказываются не самыми проблемными для страны.

Первым российским коллектором, несомненно, был морской царь Чудо-Юдо из фильма про Варвару-Красу, который в самый неподходящий момент имел привычку вытаскивать из спокойной воды карающую длань с указующим перстом и нервировать добрых людей характерным возгласом: «Должо-о-ок!» Со времен этого Чуды-Юды, по сути, ничего не изменилось. Коллекторы по-прежнему живут не по закону, а «по понятиям».

Кто такие коллекторы, россияне уже в массе своей понимают. Это люди, которые после просрочки выплаты по кредиту превратят безобидный телефон во врага, растрезвонят многим знакомым, испортят страницу в «Одноклассниках» и стену «ВКонтакте», опозорят перед начальством и сообщат второй половине о спонтанных покупках, сделанных в кредит без ее ведома.

Ответная реакция примерно на таком же уровне. Должники создают в сети целые форумы, на которых на полном серьезе обсуждаются вопросы, как уйти от уплаты кредита без последствий и по какому адресу послать назойливого коллектора, чтобы он не скоро вернулся с напоминанием о долге.

Но пока «финансово грамотные» должники сочиняют письма «куда надо» с жалобами на деятельность коллекторских агентств, финансово неграмотные должники уже обеспечили этому бизнесу место под солнцем. Правда, на продуваемом всеми ветрами косогоре и солнце палит нещадно. И коллекторскому бизнесу, по сути, пока нечем прикрыться, кроме банальных слов о чувстве долга.

Вне закона

«Зонтиком» мог бы стать закон о коллекторской деятельности, но, как прекрасно осознают многие игроки этого рынка, он не будет принят до ближайших выборов. Как сообщил председатель совета директоров группы компаний «Центр юридического сопровождения бизнеса» Александр Федоров, существующий вариант законопроекта о коллекторской деятельности никому из участников рынка и не нужен. Зачем людям, не умеющим готовить, кусок сырой говядины?

«Документ еще очень «сырой», на его доработку уйдет немало времени. Но даже не это главное. Проблема в том, что в существующей редакции этот закон будет не выгоден никому. Ни коллекторам – слишком много бессмысленных ограничений. Ни банкам – если такой закон начнет действовать, коллекторы поднимут стоимость своих услуг. Ни гражданам – повышение стоимости коллекторских услуг неминуемо приведет к росту ставок по кредитам у банков», – прокомментировал эксперт.

Как чувствуют себя коллекторы «вне закона»? На первый взгляд, вполне себе огурцом. Бизнес есть. Он успешен. Банки осознают, что сами не справятся с просроченной задолженностью и долго будут еще являться для коллекторов клиентами номер один. По словам руководителя юридического управления и заместителя председателя правления банка «Тинькофф кредитные системы» Дмитрия Кобзаря, коллекторская деятельность сегодня на порядок эффективнее судебного взыскания.

«Мы не ощущаем, что работаем «вне закона», поскольку деятельность коллекторов давно признана, работают коллекторы успешно, с ними активно сотрудничают банки и уже не представляют себе работы без сотрудничества с коллекторскими агентствами, все чаще к коллекторам обращаются организации других отраслей», – считает генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

«Продают же в кинотеатрах попкорн. И закон «О правилах продажи попкорна» никто принимать не собирается, для этого бизнеса достаточно закона «О защите прав потребителей». Я понимаю, что коллекторская деятельность – это гораздо серьезнее, чем попкорн, однако аналогию считаю вполне уместной. Коллекторы тоже ограничены многими «общими» законами. Поэтому не считаю, что наша деятельность находится «за рамками» действующего законодательства», – дополняет Александр Федоров.

«Лидеры рынка цивилизованных коллекторских агентств строго соблюдают законодательство, работают по западным стандартам и дорожат своей репутацией. Высокие стандарты работы, корректное отношение к должникам, индивидуальный подход в каждом конкретном случае – составляющие успеха бизнеса. Но наряду с цивилизованными игроками есть большое количество компаний, называющих себя «коллекторами», однако никакого отношения к коллекторам не имеющие. Это компании, действующие за пределами правового поля, работающие с помощью угроз, запугивания, насилия», – комментирует управляющий партнер Morgan&Stout Димитриос Сомовидис.

«Правила игры в футбол порой заключаются в том, как игроки будут прорываться к воротам – с битой или техничными приемами», – отделяет овец от козлищ президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов.

И звать вас никак

Тем не менее, в какие бы белые одежды ни наряжались профессиональные коллекторы, мнение государственных органов об их методах работы остается непреклонным. Говоря о рисках россиян, связанных с неконтролируемой коллекторской деятельностью, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Пруссаков отметил, что зачастую кредитные организации передают долг или информацию о нем сразу нескольким коллекторам. А они пытаются взыскать с должника необоснованно высокую задолженность, состоящую из изначально спорных штрафов и комиссий. Даже профессионалы не гнушаются использовать некорректные методы: «телефонный терроризм», разглашение банковской тайны и персональных данных и запугивание должников, используя доверчивость финансово безграмотного большинства.

«Правовая позиция Роспотребнадзора заключается в следующем: без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение, не допускается. Не будучи субъектом банковской деятельности, коллектор не может являться новым кредитором», – заявил Пруссаков на банковской юридической конференции «Правовое регулирование потребительского кредитования».

Несмотря на эту публичную звонкую пощечину, коллекторов слегка поддержала организовавшая эту конференцию Ассоциация региональных банков. В законопроекте о потребительском кредитовании банкиры-практики, прекрасно осознающие анекдотическую абсурдность ситуации, когда задница есть, а слова такого нет, прописали, в частности, и деятельность коллекторов. Но беда в том, что и этот законопроект вынашивается уже пять лет, и то не факт, что он будет принят в этот электоральный цикл.

Не пропасть поодиночке

Пока нет закона, коллекторы стараются работать «по понятиям».

«В настоящее время деятельность коллекторских агентств регламентируют два документа, которые были разработаны НАПКА – «Кодекс этики Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств» и «Хартия профессиональных коллекторских агентств РФ». «Кодекс этики» и «Хартия» устанавливают правила поведения и определяют основные принципы, которыми коллекторские агентства – члены НАПКА должны руководствоваться в своей профессиональной деятельности», – говорит Елена Докучаева.

По ее словам, эти правила и принципы основываются на нормах морали и нравственности, а также на международных стандартах коллекторской деятельности. В профессиональном сообществе коллекторов принято их соблюдать, иначе ни в одну ассоциацию не примут, а ведь в них входят лидеры рынка, задающие тон. Также Докучаева считает, что важность и актуальность принятия закона о коллекторской деятельности обусловлена скорее необходимостью закрепить уже сложившиеся единые правила работы на данном рынке, а также сделать невозможным работу «серых» коллекторов, чья деятельность несет серьезный риск как для должников и кредиторов, так и для репутации цивилизованных игроков.

«Может помешать бюрократия, коррупция и другие распространенные в нашем обществе проблемы, которые мешают формированию цивилизованных рынков и в других сферах жизнедеятельности. Однако на данном этапе у нас достаточно поводов для оптимизма. Мы видим, что коллекторский бизнес приобретает все более цивилизованные формы. Другое дело, что развитие отрасли идет более медленными темпами и с большими проблемами, чем на Западе, что связано с историческими особенностями России, проблемами и менталитетом людей, слабой законодательной базой», – размышляет Докучаева.

Александр Федоров, развивающий на площадке «Деловой России» свой «Комитет коллекторских агентств Федерального межотраслевого совета «Деловой России», также утверждает, что члены организации принимают на себя дополнительные повышенные обязательства.

«Мы строго следим, чтобы члены нашей организации следовали не только букве, но и духу закона и этическим нормам. К примеру, в определенных ситуациях мы наиболее лояльно относимся к клиентам – если это женщины с детьми, студенты, люди с ограниченными физическими способностями. Таким людям мы даже помогаем найти работу. Это выгодно: дешевле помочь человеку устроиться на работу, чем отнимать и продавать с торгов его старый телевизор», – отмечает эксперт.

Классика жанра

Фундаментом коллекторского бизнеса является то, что среднестатистический россиянин понятия не имеет, что позвонивший ему с «угрозами» человек всего лишь хочет поговорить. И особенно повыражаться непонятными словами. Как признался Александр Морозов, слова коллектора: «Сейчас я акцептую вашу транзакцию», – способны произвести на должника буквально магическое действие, и он заплатит, не дожидаясь прихода судебных приставов.

У приставов, кстати, тоже кончился кризис. В том плане, что с россиян появилось, что взять. Так, по словам сотрудника Федеральной службы судебных приставов Олеси Брыксиной, в 2008 году было взыскано в принудительном порядке 17 млрд. рублей по просроченным банковским кредитам. 2009 год также не принес большого урожая – взыскали 18 млрд. А вот в 2010 году приставы сумели взять с банковских должников уже 28 млрд. рублей.

Однако усилий приставов не хватает. Коллекторы давно продвигают идею создания института частных приставов, как в лучших домах Парижа и Лондона. Мол, и нам хлеб, и федеральным приставам работы меньше, они же, бедняжки, так загружены.

«Я была во Франции и посещала бюро частных приставов. Красивый офис с сотрудниками без полномочий. Но там должники с совершенно иной культурой. А у нас не Франция», – не поддержала идею Брыксина.

С культурой возврата долгов у нас и вправду что-то не то… Олег Морозов рассказал о разговоре двух приличных с виду женщин, подслушанном в очереди к кассе супермаркета. Одной хочется новую стиральную машину, а размер зарплаты ограничивает. Вторая советует: «Чего теряешься, подруга, возьми кредит и долг не отдавай».

Подобное отношение к кредитам заложено даже в русской классической литературе. К примеру, в романе Льва Толстого «Анна Каренина» главный герой имел привычку периодически устраивать «стирку» – так полковые товарищи Вронского называли его манеру разбираться с долгами. А тот делил долги по ранжиру: не заплатить в магазин, гостиницу и портному – это ничего страшного, даже думать не стоит, а вот карточный проигрыш шулеру – это долг чести. Вот интересно, как бы Вронский отнесся к банковской системе – как к портному или как к шулеру?

Разговоры о долгах

Тем не менее, проблемы коллекшна начинают волновать все большее количество людей.

В начале марта в Москве прошел «круглый стол» на тему «Просроченная задолженность как фактор сдерживания модернизации экономики Российской Федерации». На нем было озвучено, что граждане России должны около 1 трлн. рублей банкам и 300 млрд. – жилищно-коммунальным организациям. Но на первых же минутах обсуждения выяснилось, что это только верхушка айсберга. На самом деле все гораздо серьезнее: банкиры озвучили цифру задолженности россиян в 1, 5 трлн. рублей, а эксперты по ЖКХ – 600 млрд. рублей. И если для первых просроченная задолженность неприятна, но не смертельна, то для вторых дела обстоят хуже.

По оценкам зарубежных экспертов, российская отрасль жилищно-коммунального хозяйства не подлежит восстановлению, ведь износ всех ее жизнеобеспечивающих систем составляет 78%. Бывший министр жилищно-коммунального хозяйства, а ныне бизнесмен Владимир Аверченко считает, что когда при обороте отрасли в 3 трлн. рублей имеется дебиторская задолженность в размере 600 млрд. – это говорит о системном кризисе. Причем только за прошлый год объем этой задолженности увеличился на 120 млрд. рублей.

Советник по экономическим вопросам Института современного развития Никита Масленников отметил, что просроченная задолженность – вызов российской экономике, с которым не справляется регулятор. А то, что в России во многих проблемных областях напрочь утрачена культура общественной экспертизы – не есть хорошо. И даже опасно. Владимир Аверченко поддержал этот тезис, сообщив о том, что на федеральном уровне не принято вслух говорить о реальных цифрах. Потому что очень страшно становится за возможные последствия.

Председатель исполкома Комитета просроченной задолженности Олег Московский, проанализировав статистические данные из открытых источников, сообщил, что на каждого россиянина уже приходится долг в размере 10 тыс. рублей. Если же «примерить» данные, которые лишь некоторые приглашенные на круглый стол эксперты уточнили, исходя из своей практики, то сумма долга на душу населения возрастает уже до 20 тыс. рублей. В некоторых регионах долги уже превышают четверть местных бюджетов, что угрожает экономической безопасности.

А какова реальная сумма долга? Об этой цифре должен крепко задуматься будущий президент страны, которому придется управлять этой долговой ямой. Некоторые эксперты уверены: если бы со стороны государства за жилищно-коммунальным хозяйством был бы такой же контроль, как и в банковском секторе, – многих проблем можно было избежать. Долги ЖКХ – это черный ящик, способный взорвать страну. Потому что когда все системы жизнеобеспечения должны друг другу, может все рухнуть по принципу домино. И пострадают все: и богатые, и бедные.

Хроническая болезнь

На «круглом столе» эксперт по вопросам экономической безопасности и бизнес-разведки Алексей Доронин привел в пример фактически чрезвычайную ситуацию, случившуюся недавно в Туле из-за долгового конфликта между энергетиками и местным водоканалом. Хорошо иметь руку на рубильнике: вырубаешь должнику свет и спокойно ждешь платежа. А про то, что весь город бросит работу и будет с баклажками запасаться водой на неделю, никто почему-то не задумался. Конечно, когда это случилось, власти спохватились и по шапке кому надо настучали. Но тревожный звонок о том, что долги в коммунальные службы и соответствующие «разборки» могут спровоцировать социальный взрыв, мало кто услышал.

В некоторых регионах уже давно «звучит набат». И есть города, которые многие эксперты любят упоминать с приставкой моно, где жилищно-коммунальный беспредел приводит к тому, что народ берет вилы и идет громить барскую усадьбу. К примеру, в трехсоттысячном Ангарске за это на прошлогодних осенних выборах поплатилась своими депутатскими креслами вся районная Дума во главе с мэром. Депутатами были избраны сразу 11 коммунистов. Везение для «партии власти» состояло в том, что в список победителей на этих выборах затесался единственный единоросс. Его и выбрали мэром, а скандальную ситуацию спустили на тормозах…

Разумеется, от долгов за услуги ЖКХ никто россиян не освобождает. Но долги растут. Автор и руководитель Школы финансовой грамотности семьи Ирина Парфутина отметила интересную закономерность в сознании людей. При составлении семейного бюджета с учетом всех долговых обязательств, многие люди просто забывают заложить средства на оплату услуг ЖКХ. И мотивируют это тем, что они не обязаны отдать свои кровные неясно за что.

«Люди не любят платить, они любят покупать. Мы стараемся изменить главную мысль, говоря о том, что вы, мол, не платите, а покупаете себе свет, воду и комфорт. Но тогда сразу возникает вопрос о качестве услуги», – говорит эксперт.

Хотя эту проблему давно пора развернуть на государственном уровне другой стороной: у людей просто нет денег на то, чтобы обеспечивать безбедное существование сфере, давно погрязшей в коррупции. И многим из них уже надоело терпеть бездействие и социальную глухоту власти по этому поводу. Если в долгах населения банкам есть некоторая доля элементарной нечистоплотности, то в долгах предприятиям ЖКХ львиная доля коррупционной составляющей.

«Происходит жесточайшая криминализация этой отрасли», – говорит Аверченко. Он рассказал о случае, когда один из менеджеров ЖКХ «заработал» за год 600 млн. рублей.

«Так нещадно воровать могут только люди, не имеющие экономической свободы в стране и не верящие в завтрашний день», – прокомментировал этот факт заместитель руководителя комитета по безопасности предпринимательской деятельности Торгово-промышленной палаты России Анатолий Данилов.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, которому сначала показалось, что он попал на этот «круглый стол» по недоразумению, раз главным предметом обсуждения стала просроченная задолженность вовсе не в банковском секторе, в итоге признался, что обсуждение вопроса его совсем закомплексовало.

«Я один из самых финансово безграмотных пользователей услуг ЖКХ, потому что аккуратно плачу по всем выставляемым счетам, не вникая в их состав, не хочется тратить время на разбирательство, – сказал Тосунян. – Но если в этой сфере менеджер может получить 600 млн. в год, то понятно, почему в России инфляция определяется именно тарифной политикой».

Тосунян также отметил, что при всей массе государственных претензий к банкам, там царят порядок и логика. А когда в сфере жизнеобеспечения всего общества столь неопределенные правила игры, и все без исключения находятся в заложниках, то пока государство спохватится, цифры задолженности еще вырастут. А это уже даже не стагнация отрасли, это развал всей инфраструктуры.

По итогам круглого стола эксперты решили составить аналитическую записку, в которой посчитать все возможные долги россиян, и направить ее в Общественную палату России. Для сведения о глубине долговой ямы.

• Медвежья болезнь
  Не так, совсем не так виделся пиплу-богоносцу давно обещанный ему задушевный разговор на лавочке двух Баблопомазанников о том, что же дальше делать с нами, людишками российскими, кому отойдет на 12 лет хиреющая на глазах деревенька