Прогноз будущего банкинга

Удивительное дело, но, благодаря всем нашим предыдущим рассуждениями, а также сопоставлению и объединению сделанных ранее выводов, предсказывать будущее оказалось намного проще, чем мы ожидали.

Давайте обойдемся без самообмана и признаем, что в современном банковском секторе можно разглядеть черты банкинга 1960-х годов. Лет через двадцать, скажем, в 2030-м нынешние двадцатилетние увидят гораздо меньше сходства с современными банками. Иными словами, темп изменений сильно ускорится в ближайшем будущем. Подобно тому, как в 1960-х годах происходило зарождение и формирование отрасли, так и сегодня намечаются вехи, которые определят ее будущее развитие. Банкам приходится смотреть далеко за горизонт, не выпуская при этом из виду и зону, находящуюся у них в данный момент прямо перед глазами.

Рассуждая о будущем, важно не попасть в сети бесконечных рассуждений о том, что банки могут или должны делать. Мы станем прогнозировать именно то, что они фактически будут делать, а это зависит от 101 фактора влияния, давления, сил и обстоятельств. Понятное дело, от предсказаний с высокой степенью достоверности больше толку, чем от предсказаний с высокой вероятностью их ошибочности. Все свои прогнозы мы подразделили на два вида: простые, пожалуй, даже очевидные, и более смелые прогнозы далекого будущего.

Множество прорицаний относительно возможных, вероятных, несомненных и неизбежных событий было озвучено за последние десять лет (или около того). В большинстве случаев их авторами являлись всевозможные консультанты и исследователи рынка. В способности этих экспертов испытывать чувство неловкости и смущения вообще, в какой бы то ни было ситуации, мы не уверены вовсе, но хотя бы некоторое неудобство доставить им мы попытаемся. Их шаблонные пророчества сводятся, похоже, лишь к потрясениям, обреченности и унынию. Для таких глобальных прогнозов будущего розничного банкинга характерны следующие предположения:

относительно глобальных банков: горстка крупнейших банков собирается проглотить всех и вся и править миром;

по поводу Интернет-банкинга: издержки предполагались настолько низкими, а сервис настолько удобным, что традиционный банкинг должен был почить с миром;

касательно перевода денежных ресурсов из банков в другие кредитные учреждения: банки должны были умереть от многочисленных ран, нанесенных отраслями ценных бумаг и страхосания, а также нефинансовыми компаниями, пожаловавшими без приглашения на вечеринку;

о бесславной участи филиалов: они должны были просто атрофироваться;

или об их триумфе: они должны были продавать путевки, кофе, недвижимость, страховку, ценные бумаги, медицинские полисы, пенсионные продукты, похоронные услуги и т. д. — эдакий супер-гипермаркет-плюс финансового профиля;

по поводу общеевропейского банкинга: крупные банки должны захватить банки других стран и создать гигантские сети, по мнению некоторых — с переходом к новой модели банкострахования;

В этих прогнозах присутствуют элементы правдоподобия, но временные рамки, несомненно, ошибочны. Темп изменений в банковской сфере сохраняет свою величавую неторопливость, и мы по-прежнему утверждаем, что конец света наступит не скоро и что завтрашний день готовит нам длительный процесс улучшений, роста и развития розничных банков всех мастей.

Все пойдет своим чередом. Будут заключаться сделки по слиянию и поглощению — как внутренние, так и международные. Небанковские учреждения будут бороться за свой кусок пирога, а банки — предлагать не только счета, но еще и решения и полезные услуги. Будут по-прежнему предприниматься попытки рационализации и повышения эффективности сетей филиалов, а крупные британские банки устремятся туда, где для них откроются наиболее перспективные возможности (причем необязательно только на территории Великобритании). Интернет будет увлекательным, недорогим и удобным каналом, а иностранные банки — использовать свои шансы (частично, и в Великобритании). Есть определенная логика в развитии отношений, но как эта технология будет применяться — неизвестно.

И все же, несмотря на все эти страхи, тревоги и волнения, настоящих-то потрясений не было. Остается только надеяться, что банки не слишком потратились на эти предсказания. Наши прогнозы будущего розничного банковского сектора не столь поразительны, к тому же — совершенно бесплатны.

Сейсмические потрясения — наименее вероятный сценарий развития событий, а обреченностью и унынием даже и не пахнет. Но будут крупные неудобные сдвиги. И будут велики — с большой буквы — события. И не всем банкам они придутся по душе — прежде всего, тем из них, которые не сумеют вовремя внести коррективы и соответствовать новым условиям. И, конечно, будут, условно выражаясь, победители и побежденные.

Все многочисленные звенья розничного банка одинаково важны, как и их согласованная работа. На рисунке 9.1 выделены двадцать восемь аспектов или областей, которые имеют, с нашей точки зрения, наибольшее значение. Чуть менее половины из них обозначены символом V как зоны, представляющие наибольшие сложности и опасности. Диаграмма хоть и выглядит иерархической, но в действительности является вполне логической, а наши прогнозы охватывают широкий спектр проблем (зачастую включая одновременно несколько из этих аспектов).

Мы не собираемся беспокоиться по поводу тех событий, которые неподвластны нашему влиянию, которые нам остается лишь принять как неизбежное зло. С крупными структурными изменениями, вызванными политическими играми, каждому банку придется справляться самостоятельно. Наша цель заключается в том, чтобы сосредоточиться на выуживании жемчужин из конкурентной свалки и помочь банкам достичь конкурентного преимущества путем повышения полезности их предложений клиентам. Такие глобальные явления, как расширение Европейского союза, создание

Европейского центрального банка и тому подобное, представляют собой интересные и важные силы, но они ведь не помогут банку X обогнать банк У и уж тем более не затронут клиентов. Эти проблемы придется решать самим банкам.

Намного важнее взглянуть на те аспекты, которые позволят персоналу банка принести пользу и заставить клиента почувствовать разницу. Мы оставляем создание большой волны консультантам, которые с готовностью предложат однотипные решения под разным соусом для всех видов норм и правил — базельских, IAS39, Финансового управления, брюссельских или вашингтонских. И так всегда. Каждый год им нужно выполнять новые планы продаж.

Мы начнем с очевидных прогнозов. Превыше всего стоит цель банка сделать предложение клиентам привлекательным, эффективным и полезным. Если не стремиться к этой цели, то можно вообще больше ни о чем не беспокоиться. Мы будем исходить из основной предпосылки, что розничные финансовые рынки будут по-прежнему расти и развиваться по всему миру. Этот рост будет сильным и стабильным на развитых рынках, в соответствии с ростом благосостояния, сбережений и пенсионного обеспечения. Он будет быстрым на развивающихся рынках, особенно в странах Центральной Европы, Дальнего Востока и Латинской Америки. Розничный банкинг останется весьма привлекательной сферой бизнеса, хотя бы из-за стабильно высокого спроса, и еще потому, что это важная составляющая успеха любой страны и народа.

• Что такое деньги
  В подобных ситуациях предприимчивые участники рынка часто обращаются к странным и нестандартным альтернативным инструментам в надежде на то, что их рост окажется куда выше и сильнее общего движения рынка