Прогноз дифференциации банков

Как правило, выше всего ценятся направления текущего обслуживания и управления капиталовложениями, которым присущи высокий уровень постоянных клиентов и повторных обращений; затем — вплотную — следует розничный банкинг. Инвестиционное и корпоративное направления, в большей степени полагающиеся на менее надежные разовые доходы коммерческой деятельности и комиссионные от сделки, обычно оцениваются не столь высоко.

По нашим прогнозам, розничный банкинг будет восприниматься как перспективная сфера роста, в то время как корпоративный станет рассматриваться скорее как тип традиционного бизнеса с равными периодическими поступлениями. Разница между потребностями розничного и корпоративного направлений банкинга в базовых бухгалтерских системах и операционной инфраструктуре будет расти. Розничный банк характеризуется большим количеством операций, малыми суммами, эластичностью, единой валютой сделок, приспособлением товаров массового производства для удовлетворения специальных потребностей потребителей, поддержкой простых продуктов. Корпоративному банкингу присущи крупные суммы, небольшое количество операций, индивидуальный подход, многовалютность, поддержка сложных продуктов. До сих пор банки пытались сглаживать эти несоответствия и силой притягивали за уши единое, применяемое в розничных бухгалтерских системах решение, но в крупных мировых банках напряжение дает о себе знать.

Потребность в различных инфраструктурах по поддержке операций обострит тенденцию к четкому разграничению банковских направлений и, возможно, дроблению банка на отдельные финансовые структуры. Рост возможностей по привлечению внешних ресурсов тоже этому способствует. Многие из наиболее очевидных побочных видов деятельности уже отброшены: управление недвижимостью, расчет заработной платы, канцелярские товары, охрана, общественное питание, отдых, перевозки и т. п. Но это — только начало. Существуют и другие, более смелые вопросы относительно того, следует ли банкам самостоятельно осуществлять клиринг чеков, срочные и обычные платежи, организовывать центры сбора данных, информационно-справочные службы, продажу золотых слитков, обработку карт и чековых книжек, выписки о состоянии счета и многое другое. Все это представляет собой стандартные, безликие виды деятельности, которые не дают реального конкурентного преимущества и которые можно спокойно отдавать на внешний подряд лучшим из поставщиков. Большие споры вызывает вопрос о том, что же останется как стержень бизнеса, кроме всенепременных брэнда, управления капиталами, финансов, отношений с инвесторами, управления рынками, продуктов, рисков, работы с клиентами и формирования их мнения. Этого не вполне достаточно? Желание разделить бизнес — что позволило бы выиграть от специализации, узкой целенаправленности бизнеса и простоты — контрастирует с противоположным желанием свести все воедино (технологии и незамкнутые, расширяемые системы, совместно используемые услуги и ощущаемая эффективность такого подхода сделали его также возможным). В ближайшие год—два эти решения станут темой многочисленных горячих дебатов. Вопрос не в том, какой из этих подходов правильный, а какой — ошибочный. Каждый банк выработает свой ответ; каждому из них понадобится обозначить свои границы.

Общая тенденция к сокращению операций породит потребность банков в более разумном управлении капиталом. Это будет включать применение более сложных систем управления рисками, которые позволят выиграть при увеличении требований достаточности капитала, согласно новым правилам, вступающим в действие в 2006 году (Базель II), секьюритизации и других технических приемов рынков капитала. Вероятно, это будет довольно просто для розничных банков и рыночных лидеров, которые имеют мощную технологическую базу.

В целом, в рамках управления рынком и инвестициями банкам придется быть осмотрительнее и практичнее. Краткосрочная максимизация прибыли на собственный капитал уже не будет абсолютной целью. По мере роста потребности в инвестициях в новую модель бизнеса розничные банки будут стремиться получить целевую прибыль на инвестиции, способную оправдать надежды инвесторов, но чтобы при этом вся сверхприбыль была реинвестирована в построение новой операционной модели, а не возвращена автоматически инвесторам. Сказать — легко, а зависеть это будет в огромной степени от способности банков четко обосновать свои инвестиционные программы, а также от зрелости инвесторов и банковских аналитиков в деле конструктивного изучения и понимания этих программ.

Ключевым фактором дифференциации банков с точки зрения результатов деятельности является качество управления, индивидуального и группового, за некоторый период времени. Руководство должно быть не только эмоционально сплоченным, но и единым в стремлении к общей цели. Оно должно уметь выбирать правильные сферы деятельности, а не просто делать свою работу хорошо. В такой широко структурированной и дисциплинированной отрасли, как банкинг, это означает прямую противоположность прошлому, когда важнее было качество осуществления, а не выбор содержания деятельности, совершенно простого в те времена: делай, что и все остальные. Согласно выводам исследования влияния рыночной стратегии на результаты деятельности, правильный выбор сферы бизнеса отвечает за 80 % разницы в результатах деятельности компаний. Сложно обозначить характеристики лидера, но если изучить примеры успешных компаний, то можно увидеть уверенность, простоту и скорость практически во всех случаях. Мы не увидим самонадеянности, привычки останавливаться на достигнутом или полагаться на брэнд как таковой. Примечательно, что сильного культа личности здесь не наблюдается. Лидерство выражается в ряде профессиональных качеств, достойных стать примером для подражания. Банк представляет собой столь сложную структуру, с таким огромным количеством точек взаимодействия, что руководство скорее принимает решения, что исполнять, где и когда, а также дирижирует оркестром, а не обучает своих музыкантов игре на инструментах. Легендарный американский бейсбольный тренер Кейси Стенгал как-то сказал, что быть хорошим менеджером означает не допустить встречи тех людей, которые вас ненавидят, с теми, кто еще не определился.

• Банковский счет
  Между банком и предприятием заключалось неписаное соглашение приблизительно следующего содержания: мы, мол, проводим твои операции за соответствующую плату, а когда понадобится кредит, то не подведем